Pros y Contras de la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad en España, introducida en 2015, tiene por objetivo brindar una oportunidad única a particulares y autónomos en situación de sobreendeudamiento, para liberarse parcial o totalmente de ellas de una forma legal, y comenzar una nueva situación financiera.
Esta ley, introducida en 2015, ha sufrido modificaciones a lo largo del tiempo para ampliar su alcance y mejorar su efectividad. Uno de los cambios más significativos tuvo lugar en 2020, cuando se aprobó el Real Decreto-ley 1/2015 que introdujo importantes reformas: Simplificación de los requisitos para acogerse a esta ley y reducción de trámites burocráticos.
También destaca la entrada en vigor de la Ley Concursal, que tuvo lugar el 26 de septiembre de 2022, algo que para nuestro sistema de insolvencia supone un gran cambio estructural. Unas modificaciones que tienen por objetivo reformar el enfoque hacia las situaciones de insolvencia, abriendo un abanico de posibilidades hacia una gestión más efectiva de los procesos financieros que se encuentran en situación de vulnerabilidad.
Sin embargo, como cualquier tipo de procedimiento, tiene ventajas y desventajas que vamos a explicar a continuación.
Pros de la Ley de la Segunda Oportunidad
Exoneración de las deudas
La mayor ventaja que ofrece esta ley es la opción de poder liberarse parcial o totalmente de las deudas pendientes de una forma legal, ofreciendo una oportunidad para empezar una nueva etapa económica. Es decir, el deudor queda exonerado de su pago.
Los embargos quedan suspendidos
Los embargos quedan paralizados cuando se solicita la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), y tampoco puede haber nuevos embargos por las deudas cuya cancelación se solicita. Es decir, cuando el juez dicta auto concediendo la cancelación de deudas, la medida es definitiva.
Protección de la vivienda habitual y coche
El deudor tiene la posibilidad de elegir entre:
- Liquidar sus bienes para eliminar todas sus deudas de golpe.
- Seguir un plan de pagos para pagar una parte de sus deudas y cancelar por un tiempo el resto, conservando sus bienes. Su duración se ha reducido de 5 a 3 años si no es la vivienda habitual del deudor, y en determinados escenarios particulares, se mantendrá la extensión original de 5 años cuando es vivienda habitual.
Por ello, cuando te acoges a la Ley de la Segunda Oportunidad, no es necesario perder la vivienda ni el coche. De hecho, hay casos en los que, aun habiendo optado por la liquidación, se pueden conservar algunos bienes.
No hace falta contar con bienes ni ingresos
Los deudores que no tienen bienes ni ingresos que liquidar para seguir el plan de pagos, pueden acogerse a esta ley. Aquí se sigue la vía de la IMA (insuficiencia de masa activa).
Se elimina del registro de morosos y la CIRBE.
Antes de esta ley, al acogerse a ella, las personas aún podían ser registradas en ficheros de morosos como ASNEF, lo que dificultaba su capacidad para obtener créditos en el futuro. Además, su situación financiera quedaba reflejada en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), lo que podía afectar su capacidad para acceder a nuevos préstamos.
Sin embargo, con la modificación de la ley, se eliminó la inclusión automática en estos ficheros de morosos y en la CIRBE al acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, brindando a las personas una mayor oportunidad de recuperar su estabilidad financiera sin las cargas adicionales de estar registrados en estas bases de datos de riesgo crediticio.
Deudas con Hacienda y la Seguridad Social
Con la reforma de la ley de 2022, también está regulada la exoneración de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social, en la que cada organismo tiene un límite de 10.000 euros.
Se paralizan los intereses de las deudas
Desde que comienza el procedimiento, los intereses y recargos de las deudas se paralizan, lo que significa que la deuda no se hará más grande en el transcurso.
Sin límite de las deudas a cancelar
Actualmente, no existe un límite máximo de deudas que pueden ser canceladas mediante la aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad. Antes de la reforma de 2022, existía un tope establecido en 5 millones de euros.
La exoneración definitiva no se puede recurrir
Una ventaja destacada es que una vez que el deudor logra la exoneración completa de sus deudas pendientes, esta decisión no puede ser impugnada por ninguna parte involucrada en el proceso.
Los pagos a los proveedores dejan de ser exigibles
Una ventaja que ofrece la Ley de la Segunda Oportunidad para los deudores que son autónomos es que, una vez que se inicia el procedimiento, quedan exentos de la obligación de pagar a sus acreedores. Esto les permite continuar con sus actividades sin la presión financiera de las deudas pendientes.
Contras de la Ley de la Segunda Oportunidad
Es posible revocar la exoneración
La ley contempla algunos supuestos en los que se puede revocar la cancelación de las deudas. Si el deudor ha actuado correctamente no tiene de qué preocuparse, pues se trata de casos hechos con mala fe, o que ha habido suerte en el plano económico que posibilita el pago de las deudas. Dichos supuestos se encuentran recogidos en el Artículo 493 de la Ley Concursal.
No todas las deudas se pueden cancelar
Existen deudas no exonerables por su naturaleza, aunque son pocas excepciones frente a todos los tipos de deudas que sí es posible exonerar. Dichas excepciones se encuentran recogidas en el artículo 489 de la Ley Concursal, destacando las deudas de alimentos o por daños personales.
No es compatible con el concurso culpable
Aquellos deudores a los que se haya declarado el concurso culpable, no tienen posibilidad de acogerse a la Ley de la Segunda Propiedad. Aunque existe una excepción, y es que, si la calificación es porque el deudor no ha cumplido su obligación de solicitar la declaración del concurso, se podrán valorar los motivos por los que ha ocurrido así.
Se requiere tener deudas con al menos dos acreedores
Por muy elevadas que sean las deudas que se tengan con un acreedor, ni no existe otro acreedor, no hay posibilidad de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad. Aun así, se tendrán en cuenta en el cómputo a los acreedores con los que se esté al día de pago.
El deudor puede ver suspendidas sus facultades para administrar su patrimonio
Se trata de una medida que se puede ordenar de manera temporal, evitando así que el deudor administre sus propios bienes sin que el juzgado lo autorice.
Inclusión en el Registro Público Concursal
En el Registro público Concursal aparece publicada la resolución mediante la cual se concede la exoneración del pasivo insatisfecho, y, además, podrá ser consultada por cualquier persona. Aún así, la información quedará cancelada al mes siguiente al que terminen sus efectos.
En definitiva, merece la pena la Ley de la Segunda oportunidad siempre y cuando se cumplan los requisitos, pues es el procedimiento legal para poder salir de una situación de sobreendeudamiento. Podría no compensar en caso de que el importe de las deudas no sea excesivo, debido a los costes del procedimiento. Si tienes cualquier duda sobre la Ley de Segunda oportunidad, puedes ponerte en contacto con nosotros, ya que somos abogados expertos en la Ley de Segunda Oportunidad.
